今年以來，中國人民銀行已多次加息。雖然對于儲戶和理財產品投資者來說，加息是好事；但對于“房奴”一族，加息的滋味越來越不好受。因此，在你已經有貸款買房的打算時，就該先做個“體檢”。

這幾天，王先生為了幫父母買套改善型養老房而傷透了腦筋。原本他希望使用自己的公積金貸款，但是卻被告知只能使用商業貸款。而在目前的情況下，要想從銀行通過商業貸款買房，是件比較難的事情。

王先生當初在購買婚房的時候，并沒有使用過公積金貸款，他也是為了今后有不便之需時，再動用公積金的。但此次公積金中心的有關工作人員表示，根據2010年11月住房和城鄉建設部、財政部、人民銀行、銀監會聯合印發的GoGoal，明確第二套住房公積金個人住房貸款的發放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭，且貸款用途僅限于購買改善居住條件的普通自住房。而根據上海市統計局和國家統計局上海調查總隊GoGoal公布的本市城鎮居民人均住房建筑面積，本市購買改善型第二套住房公積金貸款認定標準為低于34.6平方米(含34.6平方米)。王先生現在持有房產的人均面積超標了，當然就不能使用公積金貸款購房。

因此，在首次購房時，一定要用足公積金貸款的額度。值得注意的是，夫妻雙方的任何一方在婚前使用過公積金貸款，婚后，即便另一方沒有買過房，其公積金使用也會受到影響。所以，夫妻雙方最好能同時使用公積金貸款購房，以用足額度。

對于已經貸款買房的投資者來說，提前還貸固然可以減少利息支出，但也并非適合所有市民。比如采用等額本息還款方式，還款期已經過半的市民就沒必要提前還款。以一筆金額為60萬元、期限為15年、貸款利率為7.05%的貸款為例，當還款期限到一半時，本金償還了22萬元多，只占總本金的37%，而利息償還了26.4萬元左右，已占到總利息支出的大約71%；而當本金僅余三分之一未還時，已經支付了利息34.7萬多元，占利息總支出的93%左右。

是否值得提前還貸，應該根據房貸購房者的兩個重要條件來判斷：一是購房者目前的經濟狀況，盡管加息了，但是購房者的手頭并沒有多余的閑錢，即使遭遇加息，那也沒有必要提前還貸，因為借貸的利率比房貸只高不低；二是依據房貸類型、已還貸時間、剩余利息支出、違約金支出等綜合因素，購房者衡量提前還貸合不合算。

值得注意的是，以前不少購房者在申請首套房貸時享受了優惠利率，考慮到通脹的大背景，這樣的利率實際上是很低了，貨幣的貶值速度遠超出了銀行的利率，所以根本沒有必要提前還貸，不如此時選擇做一些具體的投資，收益或更高。(斐翔)

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